Поліс автоцивілки забезпечує водію фінансовий захист у разі завдання шкоди іншим учасникам дорожнього руху. Виплати за полісом регламентовані законом і мають визначені граничні суми. Тому часто виникає питання: чи залишається поліс чинним після того, як страхова компанія вже здійснила виплату компенсації? Давайте розглянемо це детальніше.

Ліміти страхових виплат за автоцивілкою у 2024 році

Регулятори ринку автострахування періодично оновлюють ліміти за обов’язковим страхуванням цивільної відповідальності (ОСЦПВ), аби адаптувати їх до актуальних фінансових реалій. Останні зміни в Україні відбулися у 2022 році. На 2024 рік встановлені такі ліміти:

• 160 000 грн — для відшкодування шкоди майну.
• 320 000 грн — для покриття шкоди здоров’ю або життю.

Це означає, що в разі ДТП страхова компанія покриє збитки в межах зазначених сум. Якщо ж сума збитків перевищує ці межі, різницю повинен сплатити водій — власник поліса.

Чинність автоцивілки після ДТП

Поліс автоцивілки залишається чинним навіть після ДТП до закінчення його терміну дії, який вказаний у договорі. Закон не зобов’язує купувати нову страховку після аварії, але є кілька важливих нюансів:

Поліс дійсний у межах встановлених лімітів, незалежно від кількості страхових випадків протягом року.
Поліс автоцивілки (ОСЦПВ) залишається дійсним протягом усього строку його дії, навіть якщо сталася одна або більше дорожньо-транспортних пригод (ДТП). Важливо розуміти, що дія поліса не обмежується лише однією виплатою компенсації. Страховка продовжує покривати збитки за кожен окремий страховий випадок у межах встановлених законом лімітів. Якщо ви, маючи чинну автоцивілку, потрапили в нове ДТП у межах строку дії цього поліса, страхова компанія знову виплатить компенсацію постраждалим. Важливо зазначити, що кожна наступна компенсація також здійснюється у межах тих самих лімітів: 160 000 грн для покриття збитків майну та 320 000 грн для шкоди здоров’ю або життю постраждалих осіб. Це означає, що попередні виплати за першими аваріями не зменшують розмір страхового покриття для наступних випадків. Наприклад, якщо за перше ДТП ваша страхова компанія виплатила потерпілому 100 000 грн за пошкоджене авто, це не означає, що на другий страховий випадок залишиться тільки 60 000 грн із загального ліміту в 160 000 грн. У випадку другої аварії, страхова компанія знову зможе виплатити компенсацію в розмірі до 160 000 грн за шкоду майну і до 320 000 грн за шкоду здоров’ю, незалежно від того, скільки було виплачено раніше. Таким чином, поліс автоцивілки дає змогу водію кілька разів отримати відшкодування у разі виникнення страхових випадків протягом терміну дії договору, не вимагаючи придбання нового поліса після кожного окремого інциденту. Це важливий момент, який забезпечує безперервний страховий захист для водія, поки поліс залишається чинним.

Додаткове покриття до автоцивілки (ДЦВ).
Якщо встановлені законом ліміти автоцивілки (160 000 грн для покриття збитків майну і 320 000 грн для шкоди здоров’ю або життю) виявляються недостатніми для відшкодування повних збитків у разі дорожньо-транспортної пригоди (ДТП), водіям варто розглянути можливість оформлення додаткового покриття, яке називається добровільне страхування цивільної відповідальності (ДЦВ). Поліс ДЦВ дозволяє значно збільшити ліміти виплат у разі ДТП — до 1 мільйона гривень і більше, залежно від обраного страхового плану та компанії. Це додаткове страхування створене для тих ситуацій, коли збитки суттєво перевищують межі стандартного ОСЦПВ. Власники ДЦВ отримують можливість бути впевненими в тому, що вони не будуть змушені покривати суттєві витрати з власної кишені в разі серйозної аварії. Оформлення ДЦВ є гнучким і може бути здійснене як під час укладання основного договору автоцивілки, так і пізніше. Це означає, що якщо після першого ДТП ви зрозумієте, що стандартного покриття недостатньо, ви можете додати ДЦВ до свого страхового портфеля в будь-який момент. Перевага такого підходу полягає в тому, що додатковий поліс ДЦВ працює разом з основною автоцивілкою, але при цьому не залежить від неї. Наприклад, якщо при повторному ДТП збитки на ремонт авто перевищують 160 000 грн (ліміт стандартної автоцивілки), страхова компанія спочатку виплатить компенсацію в межах основного поліса. Якщо цієї суми не вистачить для повного покриття, тоді в дію вступить ДЦВ, який покриє залишок до узгодженого ліміту. Таким чином, власник ДЦВ отримає комбіноване покриття з обох полісів, що суттєво збільшує його захист.

Регресний позов від страхової компанії

Коли сума збитків у разі дорожньо-транспортної пригоди (ДТП) перевищує встановлені ліміти страхового покриття, але страхова компанія все ж здійснює виплату постраждалим, вона має право на повернення цих коштів через регресний позов.

Що таке регресний позов?

Регресний позов — це юридичний інструмент, який дозволяє страховій компанії вимагати відшкодування витрат, понесених у зв’язку з виплатою страховки. Якщо виплати перевищують страхові ліміти або в разі, коли основний поліс не покриває всі витрати, страхова компанія має право подати регресний позов до особи, відповідальної за шкоду, або до її страховика.

Як це працює?

1. Перевищення лімітів: При настанні ДТП, якщо збитки перевищують максимальні суми покриття, визначені полісом автоцивілки (160 000 грн на майно і 320 000 грн на здоров’я), страхова компанія спочатку покриває ці витрати в межах встановлених лімітів.
2. Виплата понад ліміти: У випадку, коли загальна сума збитків перевищує зазначені ліміти, а страхова компанія все ще виплачує компенсацію з власних коштів, це створює дефіцит, який страхова компанія повинна покрити.
3. Регресний позов: Після здійснення виплати, страховик може подати регресний позов до винуватця ДТП або до його страхової компанії, якщо винуватець також має інше страхування, що покриває додаткові витрати. Регресний позов зазвичай подається для відшкодування суми, яка перевищує встановлені ліміти поліса, або для повернення коштів, що були витрачені понад межі стандартного покриття.

Які наслідки для водія?

У разі, якщо страхова компанія подає регресний позов, водій або власник поліса може бути зобов’язаний повернути виплачені страхові кошти. Це може включати:

• Фінансове навантаження: Водій може бути змушений покрити частину витрат, які перевищують страхові ліміти. Це може призвести до додаткових витрат і фінансового навантаження.
• Юридичні витрати: Можуть виникнути юридичні витрати на захист у суді, якщо регресний позов буде оскаржуватися.

Як уникнути проблем?

Для уникнення ситуацій, коли потрібно повернути кошти через регресний позов, рекомендується:

• Оформлення додаткового покриття: Розглянути можливість додаткового страхування, яке підвищить ліміти виплат і забезпечить більш повний захист.
• Регулярна перевірка полісу: Переконатися, що поліс відповідає вашим потребам і покриває можливі ризики.

Регресний позов — це важливий аспект страхового процесу, який захищає інтереси страхової компанії та забезпечує справедливість у випадку, якщо сума збитків перевищує страхові ліміти. Водії повинні бути свідомі потенційних ризиків і можливих наслідків, щоб уникнути неприємних фінансових ситуацій.